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怎样给孩子买保险更合适

曾云南工作室2018-09-04 10:07:58



现在孩子还刚出生不久的,基本上宝爸宝妈都是80,90后了,或者二胎三胎的70后了,宝爸宝妈们的典型标签是年轻,有学历,有事业,有爱。而如何给宝贝们配置相对科学合理的保险,就是成熟的宝爸宝妈特别是宝妈们非常关心的话题了。


我尝试通过这篇文章,希望把如何给孩子买保险这件事说得清清楚楚,简单明了,希望对宝爸宝妈们有所帮助,有所价值。

家庭买保险正确顺序

首先还是得先强调下一家人买保险的正确顺序,当然也可以同步一起配置。

经济支柱

配偶

子女

老人


给孩子买保险的原则

A:先大人后小孩

保险最主要的功能,是防止被保人发生重大风险(意外,重疾,身故),丧失收入来源导致家庭面临经济上的危机,因此家庭的主要创收者是最应该买保险的人,其次是配偶,小孩,老人,因为他们的保费来源依然是经济支柱,同时他们也是保障的受益者。


先保障后理财,专项保障可加强

和大人一样,小孩首先应该买的也是保障,其次是教育金,储蓄理财等部分。和成人相比,儿童患重疾的概率的治愈率更高,康复机会更大,但治疗成本却更高。除了配重疾险,还可以考虑住院医疗,意外医疗。住院医疗与重疾险并不矛盾,住院医疗侧重解决治疗费用的问题,重疾险侧重解决收入损失,康复费用问题。对于专项保障,如儿童高发的白血病,以及其他陆续开发的专项保障产品,也可根据预算配置,一般来说,由于专项保障的范围更小且是定期的,所以费率上有巨大优势,以小搏大的杠杆功能强。

保险期间可多元

小朋友的保障产品由于年龄小费率低,有的建议买终身,有的建议买到成人20岁左右就可以了,成人后由他本人自行补充当时最新的产品,也有的说保费支出压力大,只够给孩子买一年期的。其实无论是哪种选择,只要是根据自身经济状况做出的安排,都是合理妥当的,因为各类型产品间不是替代关系,而是互补关系,因此3种类型产品搭配组合都是可以的。


投保人豁免很重要

即规避投保人轻症/重疾/全残/身故的风险,豁免后期保费,小孩的保障不受影响。在费率可接受前提下,这项功能还是很重要的。


寿险产品不用急

由于寿险主要是给家庭支柱买的,而小孩对家庭经济的影响较小,因此可以安排在最后的考虑项。


同时保监会对未成年人的寿险保额有规定:被保险人死亡给付的保险金总和/各保险公司实际给付的保险金总和按以下限额执行:


①不满10周岁,不超过人民币20万元

②已满10周岁但未满18周岁,不得超过人民币50万元。


对给付的已交保费/现金价值/账户价值/航空意外死亡保险金/重大自然灾害死亡保险金则不计算在限额之中。


案例分享

30岁宝妈给刚满两月的女宝配置保障型产品,预算5000,理想额度在100万以上,有社保。以下是方案之一,可以满足宝妈需求,供大家参考。


提供的计划中产品来自5家不同的公司,重疾险涉及2家人寿公司+1家财险公司;医疗险配置了健康公司产品;意外险配置了财险公司产品。该方案基本满足了客户要求,当然由于产品丰富,还有其他的配置方案,效果也将有所不同。


另外还有一个方面所有投保人都会特别关注,即理赔是保险的核心,当发生理赔纠纷时,如何维权?作为经纪人,恰好可以代表客户,以经纪公司名义提起理赔复议,或协助客户仲裁或诉讼,名正言顺代表客户争取合法合理权益。附上下文案例供参考。




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