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百万医疗可以替代重疾险吗?

彭瑾好友圈2021-02-16 16:29:17


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清明时节雨纷纷,路上行人欲断魂。 

借问酒家何处有?牧童遥指杏花村。


昨天在知乎上看到一个帖子,楼主把他和太太的平安福给退了。楼主和太太的平安福加起来的保额是:主险45万+重疾34万,年交保费13500元左右。退保的原因是买了一款每人保额100万、一家三口总保额300万、年交保费1850元的医疗消费险。


看到以上罗列的保额与保费的数据,大家是否都觉得应该退掉这个“好贵好贵”的平安福?


作为一个浸泡在保险行业的从业人员,看到这个帖子时非常想把楼主约出来谈一谈什么是终身寿险、什么是重疾险、什么是医疗险。首先非常能理解楼主做出这样的选择,毕竟看起来两种产品的保额与保费差距太大了。消费者的消费习惯和经济情况决定了其购买什么样的产品,但是不同作用的产品放在一起比是没有意义的。比如冰箱与空调都能制冷,但是两者解决的并不是一个问题。

撇开终身寿险不讨论,今天来聊一聊保终身的重疾险与消费型的医疗险。重疾险,即重大疾病保险,于1983年在南非问世,是由外科医生马里优斯巴纳德最先提出这一产品创意的。马里优斯医生发现,在实施了心脏移植手术后,部分患者及其家庭的财务状况已经陷入困境,无法维持后续康复治疗。为了缓解患者患上重大疾病或实施重大手术后所承受的经济压力,他与南非一家保险公司合作开发了重大疾病保险。

重疾险为给付型,确诊即赔,一次性给付保额,作为罹患重大疾病后的康复费、营养费、日常生活开支、护理费、不能参加工作的收入损失补偿等等。消费型的医疗险属于报销型,即实报实销,除去社保报销部分与免赔部分,保额范围内可以100%报销。比如上面所说的保额为100万的医疗险,并不是有病就赔付100万,而是100万额度内,能赔付的是实际发生的费用-社保报销部分-免赔额。现在市面上消费型医疗险都非常的便宜、保额非常的高,针对住院与特定门诊,并且基本都不限用药、不限治疗项目,是作为社保之外非常好的医疗补充。但是有一点需要考虑到的是随着年龄的增长费率是怎么变化的?可能10、20的费率变化并不是特别大,但是当年龄达到60岁以后,每年保费的增大会非常的惊人。

更直观一点解释重疾险与医疗险,重疾险要解决的医院外的各种费用,医疗险解决的是医院内的费用。很残酷的例子就是,得了重疾,没有治好挂了,医疗险可以解决已经发生的医疗费用,但是留下的房贷、车贷、子女教育等等问题,医疗险就无能为力了。所以重疾险一定是要有的,而且保额尽量做得高。


重疾险与医疗险并不存在谁比谁好的问题。最明智的做法就是重疾险与医疗险同时配置。重疾险确诊即赔的给付金可以作为患病初期高额的治疗费,治疗结束后,再进行医疗险的报销。这样治疗费、出院之后康复期间的各种费用都有了保障。


平安福并不仅仅只是寿险和重疾,还有福肿瘤、轻度重疾、长期意外、豁免、平安Run。所以一定要知道买的是什么、保障权益都有哪些,不要单单看价格。外行看价格,内行看品质。


希望楼主后期能把平安福买回来。



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