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社保里面已经有医疗保险,还需要在外面买重大疾病险吗?

晓恒财富频道2018-08-21 16:43:13

作者:李兴燕、北斗星

来源:知乎


讲一个真实的案例吧。38岁的男性,it行业的,工作不错,收入在稳步上升,有单位的社保,其中肯定是包含医疗保险的。有个2岁多的儿子,丈母娘在带,妻子正常上班,收入一般。


某天早上起床后准备上班,一阵咳嗽,尽然咳出了血,开始两三天当感冒治疗,以为有普通的炎症,吃了一些药,越来越严重,乏力,不到一周住院了。结论是真菌感染,影响肺功能,呼吸困难,走路都困难。


一共在医院住了接近7个月,花费共70多万,职工医疗保险报销了20多万,其余的50万左右全额掏腰包。


他说命是捡回来的,没想到能活过来。出院后就一直在中药调理过程中,一个月4000元左右的中药费,不能工作,连带孩子都没有那个精力。但一家人的开支要照常,孩子学习的费用依然不能少。


有N多人认为有社保当中的医疗保险就够了,那是因为他们根本不了解职工医疗,居民医疗保险究竟保哪些,哪些能报,哪些不能报,比例是多少。一部分人不愿意商业保险业务员为其讲解,认为目的就是为了卖他保险,挣他钱。很多人只有在有家人或者自身经历过后才知道商业保险的必要性。


你的风险划分可以分为三个部分:自费、医疗和补充合作医疗。


要依靠社保来承担所有的疾病费用,不可能的。于是很多贴心的企业都为员工购买了补充合作医疗保险(即社保未报销的部分进行二次报销)。


每个单位的补充医疗保险不同,有的是企业自己报销一部分,有的是跟商业保险公司合作按一定比例报销,具体还是要问单位负责社保的同事具体报销办法。如果你有,那么恭喜你,重疾的风险又被分出了一部分。


如果你的企业并没如此贴心周到,难道你的风险就只能依靠医疗保险承担了?


当然不可能,还有重大疾病险这个选择。于是你的风险划分就变成了这样。


为了更加直白的解释问题,这里举例说明。

我们以25万(院前检查费+院中治疗费)的一场重疾花费为例进行说明。在一场疾病中社保和商业保险分别扮演了怎样的角色?


1.只有社保的人

我们以最理想的状态去进行计算(25万都能报销),报销比例为70%,那么医保承担的部分为17.5万,个人需要承担的部分是7.5万。

2.社保和商业保险同时具备的人

我们以常见的20万保额的重疾险为例,确定了病情后,保险公司会直接给付20万元,你可直接用来治疗,25万的费用,你个人需要承担5万。


要知道,社保报销与保险给付不冲突,换句话,除了商业保险外,社保也会为你分担保险。

20万商业保险保额+17.5万社保报销=37.5万

这个手术你的花费是20万

两者之间相差17.5万

这17.5万意味着一场疾病几乎不会对你的个人财产及生活水平产生影响。


两者的差距不言而喻。


总结:社会医疗保险是一种社会福利,特点是范围广、保费低、终身无条件续保。与此同时,相关限制也很多,包括:起付线,例如药品限制,例如报销制等等。  


重大疾病险是给付型的保障型产品,即满足合同约定的疾病就给付,而不约束具体客户的资金使用用途。在功能上讲,重大疾病险主要是用来弥补家庭损失的,可以让投保人更轻松的养病恢复健康,减少家庭沉重治疗压力。


两者没有可比性,实际配置中皆不能少。

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