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百万医疗险当道,给付型重疾险还能买到100万吗?

好险2018-05-23 06:48:21

目前的商业保险市场上盛行着一类叫做百万医疗险”的健康医疗险,几十家公司都有推出,有财产险公司,也有人寿险公司。价格还挺亲民的,一点不贵,对于年轻人来说每年不超过一千块,甚至只有2、3百块,其中还有好几款达到了网红爆款级别呢。这类保险主要解决高额住院医疗费用的问题,最高报销额度往往高达100万、300万、600万甚至是1500万。其中还有几家保险公司提供了更加人性化的服务,比如住院医疗费提前垫付事后报销的功能,对于大病进行二次诊疗的服务,还有一些绿色通道服务,让保险客户再也不惧怕高额的治疗费用,再也不怕医疗过程中的繁杂琐事。并且这类产品之间价格咬的很紧,竞争态势从之前的蓝海变成了如今的红海一片,这一切让保险消费者坐收“渔翁之利”。

上面的这类网红产品是属于限额报销型医疗险,责任范围之外的费用一分都不报,但是对于符合责任范围之内的医疗费扣除绝对免赔额(通常为1万块左右)之后,进行实报实销。当然了,从统计数据上来看,我们注意到上述“百万医疗险”的大卖,并没有从根本上影响到定额给付型医疗险的销售情况。因为这两大类别的产品各有各的作用,相互之间不是有你无我的竞争对立关系,而是相互依存的补充互惠关系。


三分治,七分养

      大家都知道任何疾病都是“三分靠治,七分靠养”,重大疾病尤其是如此。几乎每位消费者都会把治病的钱算入了保额范围,但是养病、养身体、养家人、养房贷、养责任、养保姆的钱却万网没有被放入预算范围里去。

高医疗费的疾病保险的额度需要涵盖3个方面:

治疗期间医疗费用的有效补充:比如自费药、社保外用药、进口药、特效药、进口器材和自理自费项目部分。

治疗后期费用补偿:比如特定营养费、补品、康复费和护理费用等主观性较强的可浮动性开支。

因病休假产生的损失和开销:如失业、交通费、因陪伴病人而减少的收入,乃至因此增加的家政费、保姆费等)。

第一部分的费用由“百万医疗险”保险产品可以解决大部分,而第二第三部分的费用就不在“百万医疗险”的范畴之内了。这个需要关注的。


同时,还有一类特殊情况是需要朋友们了解的,那就是有一些特殊疾病是无法介入治疗,无法手术的,也有一些疾病目前是无药可治的。在这种情况下,就算可以报销1500万的百万医疗险也是一分钱都报销不到的:因为根本就没有费用发生。当然这类“百万医疗险”往往有个地理范围的限定,比如局限在中国大陆范围之内,如果是在境外(包括香港澳门和台湾)发生的费用,也是无法被报销的。所以这种情况下具有定额给付功能的产品就有了无法替代的作用。这类疾病有红斑性狼疮、阿兹海默症、渐冻症、吸血鬼病症、橡皮病、坏死性筋膜炎、儿童早衰症、突发性头鸣综合症等

案例 一


活生生的桑兰案件

      有一个举世瞩目的医疗费用报销的案例可以说明上述特别的担忧情况。当年桑兰在美国受伤后,获得了一个可以报销1000美元的医疗费用,包含桑兰受伤后的一切所需药物、导尿管、垫片等物品,以及护理费即使是按摩,换轮椅这样的费用,这个保险都能够报销。一般人都认为桑兰可以一辈子不用担心医疗了。但是桑兰却告诉媒体:

(1)和那次伤害无直接相关的医疗费不可以报销。1000万美元没有落入桑兰的腰包,这些钱只能用在和脊髓损伤有关的治疗康复上,要是得了肺炎阑尾炎,因为跟脊髓损伤无关,我就不能动用这些钱

(2)非美国本土医院的医疗费用无法报销,比如日常居住地北京的治疗康复一分也报销不了,只有在美国本土的治疗才付账。

(3)由相应医疗产生的其他费用无法报销:来回美国路费以及在美国的非医疗开销都全要我自己解决.除非住在美国,否则要到美国医疗很难。桑兰一次出行,要带上经纪人和保姆,航空公司不让她坐经济舱,只能买打折的商务舱,三个人来回机票需要7万元人民币以上,还有宾馆住宿费用,考虑到旅途费用太高,桑兰的一个轮椅本来5年就可以换一次的,现在用了10年才换。至于开药,按照规定,桑兰必须本人到场,体恤到桑兰的不易,医院和医生给她开了绿灯,桑兰通过E-Lmail向主治医生汇报病情,开完药,朋友再从美国把药带到中国


所以桑兰之后才提出一系列的诉讼,换来了把治疗地从美国拓展到日常居住地中国的改变。但是桑兰的生活费用还是无法被那个1000万美元的医疗保险所报销一分钱。


案例 2 的思考

38岁凤凰男的大病之殇 

     

38岁的凤凰男张三有一对可爱的儿女,他的妻子是家庭的主要经济来源,她们俩都是内陆来沪的白领,她们在上海买了房,安了家。虽然全家都不是上海户口,但是妈妈张太太有居住证,打分也连续3年满了120分,所以一儿一女都在上海就读小学1年级和5年级

张太太患病后有单位的“百万医疗保险”给报销着,治病倒也没有多少困难,但由于没有资金采购补品,身体恢复的大不如以前。由于长期不能上班,公司老板对她说最近3个月在家好好休息不用来上班了,工资照发。但是过年后就不续签劳动合同了,当然公司老板愿意就此赔付一笔钱。

所以有个非常现实的居住证积分困境就出现在张先生和张太太面前:

首先每过一年,年龄打分就减少一分。

其次如果没有单位,张太太就无法交税交四金,这样6个月内缴纳社保的平均基数很快就低于上年度的职工社会平均工资,专业技术职称打分就存疑。

第三:一旦没有连续缴纳职工社保,那么就会每年减少3分;

综上,有了这么多扣分项,那么因病失业就可能让居住证积分小于120分。一旦少于120分,接下来孩子就可能无法在上海市读书和升学了。那么就只能够迁回老家读书、生活、工作、修养了。

在这样的困境下,如果有一次性给付100万的重大疾病保险,该有多好啊。即使拿100万去开公司,自己给自己打工,这个影响孩子读书的居住证积分就不是造成不利影响了。

对于这个困境,亲爱的您有什么方法吗?



言而总之,总而言之

归纳下来,百万医疗保险就像一个尽职的会计,她看到你拿着合格的发票就可以给你实报实销。而大病险就像是一位财大气粗的土豪朋友,他看到你患病的确诊消息,就不管不顾的给你打款,而且是一笔大大的巨款。他不过问你如何花,也不限制你治或者不治。


只要在承受范围之内,大病风险化解途径越多越好,因此,即便你买了100万或600万的医疗险,定额给付型的重疾险也是必要的。医疗费保险公司报了,还有一笔钱应付其它大病带来的问题,岂不是更好吗?


  最后,我们想说:毕竟大病之时损失的可不只医疗费,还有更多其他的损失,包括承担康复疗养费、失业损失等。而:在不幸罹患大病时,能额外获得一笔保险金还是幸事。

留 言 互 动


众所周知,半年之前,共享单车可是火遍了神州大地,现在也只剩下了排名靠前的摩拜单车和OFO共享单车,其他颜色的共享单车已经到了集体倒闭浪潮哦。咱们的“百万医疗险”的前两名是谁,您可曾知晓?



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