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“医疗费用增长”与“医疗赔付增长”

好险周周荐2018-05-13 18:42:47

“医疗费用增长”与“医疗赔付增长”      

关于医疗险的问题一直都很多,后台留言也是着实不少。很多朋友都不懂医疗险为什么要涨价,以及,错误地认为医疗费用上涨即是医疗保险赔付的增长。


本期小獭就来分享一下,关于医疗费用赔付增长趋势的分析~

医疗保险费用赔付增长趋势


关于医疗保险费用赔付(下简称“医疗费用赔付”)的增长趋势,由三个主要部分组成

  • 价格(支付给医疗服务提供者的每个医疗服务的价格变化)

  • 利用率(医疗服务提供频率)

  • 服务计划(医疗服务类型的变化)

 

下面举例说明:

通过合计项,可以看出整体的增长趋势。通过以下计算,最终能够得到服务计划变化趋势的影响。

 

第一步:

2016年每单位每月支出 3979800/72000=55.28

2017年每单位每月支出 4109650/60000=68.49

潜在的医疗费用通胀 68.49/55.28=23.9%

 

第二步:

2016年单位数(千)1500/(72000/12/1000)=250

2017年单位数(千)1400/(60000/12/1000)=280

利用率增长 280/250-1=12%

 

第三步:

价格费用增长

 [2017每单位数支出]*[2017单位数]/ [2016每单位数支出]*[2016单位数]-1=11.4%

 

第四步:

(1+价格费用增长)*(1+利用率增长)*(1+服务计划变化)=1+潜在的医疗费用通胀

服务计划变化影响

 (1+23.9%)/[(1+12%)(1+11.4%)]-1=-0.70%

 

在未受保险结构影响的稳定人口中,医疗费用存在一种潜在的趋势,可以类似理解为医疗服务通胀率。上例就将医疗费用通胀分解为了三个子趋势。

 


另一方面,医疗费用通胀受到很多因素的影响。如:

 

  • 通胀。影响医疗机构雇员工资以及所提供医疗服务的成本。

 

  • 技术进步。技术进步对医疗费用通胀的影响主要在于利用率的变化及服务计划的变化。医疗技术的进步一般会带来更高的利用率及医疗费用支出。但对于非侵入式的治疗以及预防性医疗技术会带来医疗费用的降低。

 

  • 实务标准等的变化。替代性治疗方案,日间手术,整形治疗等。

医疗产品开发实务的考虑

产品开发实务中,我们需要考虑影响医疗费用赔付的因素,如社会保险对商业保险替代效应导致的成本变化,人口统计学上的变化,核保政策的变化,保险产品期间长短的差异。

 

对现有产品医疗费用赔付评估影响较大的情况,主要因设置限额产品业务结构变化,设置损失停止责任,以及设置免赔额造成。下面一一举例进行说明:

1
限额设置的影响

假设年度医疗费用增长率为10%,如员工A医疗费用自200涨至次年的220。我们将赔付限额550提升至570,可以看到员工C两年均赔付至限额,员工B次年赔付至限额。

整体的医疗赔付增长为(1360/1280)-1=6.25%,可以看到因为限额的作用,实际赔付增长低于医疗费用增长

2
产品业务结构变化

若开发多款类似的含医疗责任,评估分析医疗费用增长所带来的影响可能会相对复杂。

如下例,保险公司经营三款医疗产品,经过一段时间的销售,发现产品B较为受欢迎,产品B客户数上升,且整体规模上升较少。

如下表:

产品A医疗赔付增幅120/1000-1=20%

产品B医疗赔付增幅55/50-1=10%

产品C医疗赔付增幅67/60-1=11.7%

整体赔付增幅 62.38/61.11-1=2.1%

 

可以看到产品业务结构的变化对整体赔付增幅评估是有影响的。为测算影响,我们可以假设产品业务结构没有发生变化,进行如下计算:

如果产品业务结构未发生变化,年度2的每人每月支出应为

[(120*2400)+(55*8000)+(67*4000)]/14400-1=69.17

 

如果产品业务结构未发生变化,整体赔付增幅为:69.17/61.11-1=13.2%

产品业务结构变化带来的影响为:(1+2.1%)/(1+13.2%)-1=-9.8%


3
损失停止责任

根据责任设置的不同可能会带来不同的影响,按下例设置责任即会带来较大的杠杆效应。

针对小额理赔设置损失停止的额度,为50000元。若住院花费低于50000元,则按每日2000元给付住院津贴,若住院花费突破50000元,则直接按实际花费的80%比例赔付。(如此设置为类百万医疗产品,针对不足免赔额的部分可提供额外保障)


已知客户年度1住院16天,年度2同样住院16天,但医疗费用增幅为10%。实际情况如下图所示:

4
免赔额设置的影响

简单举例,假设医疗费用自年度1的3000上升至年度2的3300元,增幅10%,在免赔额的作用下医疗赔付呈如下变化:

我们再看一个整体的情况。

假设医疗费用年增幅10%,对500免赔额的计划A,与2500免赔额的计划B有如下赔付:

可以看到,对高额赔付,设置免赔额的影响较小。同时比较计划A与计划B可以得知,免赔额越高,免赔额对医疗赔付增长的杠杆效应就越高

补充

整体上看,评估医疗费用增长与医疗赔付增长,是随责任设置而有所差异的

比如小獭做了这样一个测试:

采用《中国卫生和计划生育统计年鉴》中的三甲医院人均住院费用,12847.8元。

  • 假设医疗费用增长率为8%的情况下,次年人均住院费用为13875.6元。对应1万元免赔额的产品,简单计算(人均费用-免赔额)得到医疗赔付增长率为(3875.6/2847.8)-1=36%

  • 假设医疗费用增长率为3%的情况下,次年人均住院费用为13233.2元。对应1万元免赔额的产品,简单计算(人均费用-免赔额)得到医疗赔付增长率为(3233.2/2847.8)-1=14%

 

根据《医疗保险精算的期权定价理论及其应用》中的定价方法,假设免赔额10000元,保险期间1年,赔付比例100%,保额100万元,波动率20%的情况下:

  • 假设医疗费用增长率为8%,住院率为10%的情况下,个体医疗赔付期望为366.1元,次年医疗赔付期望为466.2元。医疗赔付增长率为27%

  • 假设医疗费用增长率为3%,住院率为10%的情况下,个体医疗赔付期望为322.4元,次年赔付期望为358.8元。医疗赔付增长率为11%

 

实际上,目前市场上典型的含有长期医疗责任的产品,均无免赔额。如前面分析,有免赔额的情况下,医疗费用增长与医疗赔付增长的评估出现偏差,加大了确定假设的难度。虽然可以通过《医疗保险精算的期权定价理论及其应用》书中的方式对含有免赔额的产品进行定价,但波动率的设置仍然对免赔额上下的赔付有着不小的影响,较难预估长期的医疗赔付假设。



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