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离婚:保险是我买的,凭什么要给你?

香港佰代国际2018-05-13 15:51:48



电影《爱情与灵药》


婚姻曾经是中国人生命投资中的绝对“绩优股”,而现在想找一个“绩优股”,已经不是那么容易了。当然,阿里巴巴的马云的夫人就是选“股”高手,选了马云这样一个“绩优股”。


在婚姻这个百炼成钢的人类社会组织细胞里,其中的得失并非爱情和承诺所能解决, 这其实就是两个自由自在的男女,组合成立了一个“家庭责任有限公司”。


而在“家庭责任有限公司”的经营中,婚姻财富的管理主要包括婚前财富的约定、婚姻初期的财富增值、婚内财富的管理、婚姻风险管理。婚姻风险管理中除“婚前协议”外,人寿保险在其中扮演着重的角色,通过投保人、被保险人、受益人三者关系实现着家庭成员之间的财富转移。


投保人负责按时缴纳保费,被保险人作为被保障者,生存受益人和身故受益人领取保险理赔金。


婚姻中的保险权益


国内没有一种能够保障夫妻关系的保险,不过,夫妻双方可以享有以下保险利益:


1、夫妻互相为对方投保,并增加豁免责任。一旦投保人一方出现失去劳动能力的情况,保险费则由保险公司缴,合同继续有效。

2、夫妻可以互为身故受益人。为自己投保带有身故责任的保险,可以指定另一方为身故受益人。

3、保险合同的变更。投保后可以变更如投保人、身故受益人等等。

4、 保险合同约定的其他权益,如保险金的领取等。


婚姻关系变化后保险合同的处理


法律只要求投保人在投保当时对保险标的拥有保险利益,因此,在投保后双方离婚的,并不影响保险合同的效力。虽然双方离婚并不影响在婚姻关系存续期间已成立的保险合同,但离婚后,对于保险合同,注意要及时做一些变更。


投保人需及时变更


既然已经不是夫妻,那么作为投保人的一方应该配合另一方做好投保人以及银行帐户、通讯地址的变更,以使合同继续有效,避免因不能及时交费造成的中断;


受益人需及时变更


有一个栗子:A先生投保了一份保障100万的寿险,受益人是妻子。几年后夫妻离婚,保险被忘在一边,因此也没有变更受益人。A先生再婚并有了一个可爱的女儿。某天,A先生不幸在一场意外事故中身亡,妻子在收拾遗物时发现了这个保险合同,并及时向保险公司申请理赔。保险公司在审核后,认为现在的妻子并不是A先生指定的身故受益人,不能领取保险金,而是把赔款交给A先生的前妻。


从上可看到保险合同的严肃性。对于A先生的妻子和孩子来说,这笔钱可能意味着很多很多。所以,家庭成员在购买保险时,对家庭其他成员要公开,如有风险发生可以尽早理赔。


同时在投保时,受益人应指定好,并确定受益比例。因为新保险法第六十五条规定:没有指定受益人,或者受益人指定不明无法确定的,保险金作为被保险人的遗产,由保险人依照《中华人民共和国继承法》的有关规定履行给付保险金的义务。


保险财产的分割


值得注意的是:具有现金价值的保险合同,应视为夫妻共同财产。很多人以为保险合同不能作为夫妻共同财产来分割,但实际并不然。在这类纠纷中,我们借鉴的法律也不只是保险法,还有婚姻法、民法等等。


1、保险利益能否分割?


消费型险种是不能分割的,但储蓄型和投资型的保险利益可以分割。但是,如果受益人为夫妻一方的,只能分割保单现金价值。我们都知道,现金价值与保险的支付利益相差是很大的(现金价值远远低于保险支付利益),这就是说,谁在离婚前给自己买保险,谁就占便宜;


如果保险的受益人指定是第三人,法院是无法分割的,如一方父母或子女,法律视为是夫妻对第三人的赠予,是第三人利益不能分。


法律没有明文规定人们一定要投保个人寿险,那么,作为夫妻来讲,是家庭的重要支柱。上有父母,下有子女,同时,还可能承担着一定的债务,可谓责任重大。夫妻投保的产品种类以及金额与他们承担的家庭责任有关,同时也和个人所享受的社会福利以及家庭的财务状况有关,投保时具体要咨询专业的寿险顾问,合理选择保险产品。


子女的保险如何处理?


夫妻给子女投保时要注意相关的法律规定,如:保监会规定,给未成年子女投保,因死亡给付的保险金总额不得超过10万。因此,即使我们投保的金额再多,实际给付时也不能超过这个关规定,多余的部分只退还保险费。


但离婚后无论孩子归哪一方,原父母都有抚养的义务,应承担合理的抚养费用。但给孩子投保属于个人行为,不得要求另一方也分担保费。即使是婚姻存续期间投保的保单也一样。




女性如何选保险 如何投资婚姻财富?




女性保险,顾名思义是为女性量身定制的保险产品。女性保险主要可分为三大类:


第一类是专用型保险,指专门针对女性生理特征设计的相关产品,例如保障发病率较高且医疗费昂贵的女性常见疾病,如子宫癌、乳腺癌等的重大疾病保险;

第二类是母婴保险,其主要保障孕期妇女与新生儿。一种母婴保险属于附加险,通常在女性健康险或寿险后附加投保,保险期限和缴费期限相对较长,投保年龄限制小。第二种是专门的母婴险。作为主险销售的母婴险,保障的主要是妇女孕期的并发症与新生儿的疾病;

第三类是呵护型保险,如女性意外伤害整形保险,承保女性因为意外事故导致整形美容的费用。


而女性买寿险的最大误区,就是过分关注寿险的投资功能,甚至把投资收益率视为购买的决定性因素,而忽视了保险的本质功能——保障。


比如买保险时先问“收益率是多少”、“这个保险与定期储蓄比哪个划算”等问题。以分红险为例,常把分红险与投资基金、股票的收益率、存款的利率相提并论。殊不知,保险分红,最初宗旨是为了应对长期寿险均会面临的通货膨胀的问题,完全从保险保障的角度出发,与投资收益率并无直接关系。






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