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雇主责任险的误工费如何计算?

付海洋2018-06-18 13:49:46

上个月,我们讨论了雇主责任险的误工费应该赔给谁?,明确清楚了“误工费”一词在雇主责任险被误用的事实。这种误用短期无法更正,其实更早或者更国际的叫法应该是“工伤津贴”,但是“工伤津贴”通常意味着由工伤基金来承担责任,所以按照中国国情应该叫“停工留薪期的工资福利待遇”。


实践中,操作上怎么称呼不是关键问题,大家更关心“误工费”应该怎么算,所以这期讲一下“误工费”的计算方式。


一、企业应当承担的“误工费”指的是原工资福利待遇


首先,雇主责任险的被保险人是企业,从客户的需求角度来说,雇主依法应当承担的是《工伤保险条例》规定义务。根据《工伤保险条例》第三十三条,职工因工作遭受事故伤害或者患职业病需要暂停工作接受工伤医疗的,在停工留薪期内,原工资福利待遇不变,由所在单位按月支付


二、雇主责任险通常在条款中明确具体的赔偿标准


一般而言,雇主责任险在条款都会明确“误工费”的计算标准,一般分为三种:当地最低生活标准、当地最低工资、本人月工资。其中当地最低生活保障标准最低,一般不足1000元/月,当地最低工资次之,一般在2000元/月左右,本人工资最高,一般都在3000元/月以上。


三、雇主责任险需扣除5天后,再计算“误工费”总额度


基本上,所有保险公司的雇主责任险条款,都会明确“误工费”计算时,要以实际停工天数减去5天以后,再乘以每日某项约定工资标准,来计算“误工费”总赔偿额度。这个5天,是绝对免除,不是相对免除。为什么是5天?因为美国大多数州的工伤保险在发放工伤津贴的时,通常会减去3-6天。主要让小磕小碰的工人早点回去工作,不要鼓励了他们偷懒。


四、最后,还有一个大坑要注意


保险公司雇主责任险条款在解释“误工费”的赔偿处理时,经常会留一个坑。这个坑就是,如果雇员能够定残,那么雇员拿到的残疾赔偿金就要扣除“误工费”再赔偿。也就是说,本来一个雇员受伤定残,按照残疾赔偿比例表能拿到5万,在停工留薪期还正常领工资1万,企业的损失在6万,但是保险公司最多只赔5万。误工费在大多数情况下,与伤残共用限额。


这个规定,实际上就等于说“误工费”只赔给够不上残疾等级的工伤。够得上的,就按照伤残比例的额度赔偿。引用平安雇主责任险(A款)的标准措辞即:无论发生一次或多次保险事故,保险人对被保险人的单个雇员所给付的死亡赔偿金、伤残赔偿金和误工费用之和不超过每人死亡伤残赔偿限额。 


可想而知,“达到残疾程度的工伤反而不赔误工费”,理赔时不可避免会产生一些争议。而只有误工费单列限额的保险条款,才符合客户的“合理预期”。所以,我们的产品开发人员,还需要再“以客户为中心”一点。


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