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【法商】 受益人和被保险人同时死亡,保险金如何给付?

中美国际上饶市分公司2018-10-10 07:11:42



案例:

1997年2月,王某向某保险公司投保了10万元养老保险及附加意外伤害保险,指定受益嗄人为其妻子张某。两人独居在家,但在王某的母亲在家吃饭。同年5月1日,王某的母亲因多日未见二人前去吃饭,遂往二人住处探望,发现二人煤 气中毒身亡。

 

5月3日,王某的父母向保险公司报案,并以被保险人王某法定继承人身份申请给付保险金。两天后,张某的父母也以受益人法定继承人的身份申请给付保险金,由于争持不下,两人诉诸法院。

 

法院经审理认为,受益权是一项期待权,只有在发生约定的保险事故时才会转为现实的财产权,本案中被保险人王某和受益人张某同时死亡,他们之间不存在相互继承的关系,故判决10万保险金作为被保险人的王某的财产,由其父母继承。

 

分析:

我国最高人民法院关于贯彻执行《中华人民共和国继承法》若干问题的意见(以下简称“《继承法意见》”)第二条规定:“相互有继承关系的几个人在同一事件中死亡,如不能确定死亡先后时间的,推定没有继承人的人先死亡。死亡人各自都有继承人的,如几个死亡人辈份不同,推定长辈先死亡;几个死亡人辈份相同,推定同时死亡,彼此不发生继承,由他们各自的继承人分别继承。”在本次事故中,受益人和被保险人不能确定死亡先后时间,根据上述规定,他们彼此不发生继承,由各自的法定继承人继承。

 

如果按照这个规定,即王某的父母和张某的父母都享有继承权,都有权继承保险财产。

 

但是,我国2009年2月28日修订的《保险法》第四十二条增加了一款与继承有关的内容,该款规定:“受益人与被保险人在同一事件中死亡,且不能确定死亡先后顺序的,推定受益人死亡在先。”

 

又该条第一款规定:“被保险人死亡后,有下列情形之一的,保险金作为被保险人的遗产,由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务:……(二)受益人先于被保险人死亡,没有其他受益人的……”。根据该规定,推定受益人王某死亡在先,所以,10万元保险金应该由王先生的父母继承。

 

那么,本案到底是应该适用《继承法意见》的规定,还是应该适用《保险法》的规定呢?

 

首先,从法的效力来看。根据《最高人民法院关于司法解释工作的规定》,最高人民法院发布的司法解释具有法律效力。又由于《继承法意见》第二条是针对继承法所作的解释,因此,应该将其看成与《继承法》同等的效力。而根据我国《立法法》中关于法的冲突解决原则,特别规定与一般规定不一致的,适用特别规定;新的规定与旧的规定不一致的,适用新的规定。《保险法》与《继承法》均属于全国人大制定的法律,且均属于特别法,应按照新法优于旧法的原则来解决二者之间的冲突,而《保险法》是最新修订的,显然依此规则应以《保险法》中的为准。

 

其次,从二者调整的范围来看。《继承法》主要是调整被继承人死亡后所引发的继承关系,《继承法意见》第二条是对有继承关系的多人同时死亡如何发生继承进行调整;《保险法》主要是对保险行业、保险公司及保险合同进行规范的一部商事行业法,《保险法》第四十二条第二款主要是对被保险人与受益人同时死亡时保险金如何继承进行规定。二者的调整范围有一定区别,同时,《保险法》第四十二条第二款又不能完全使继承法意见第二条失效,即,我们可以得出这样一个结论:被保险人与受益人同时死亡又不能确定死亡先后顺序的,对于保险金的继承依照《保险法》的规定来处理;对于其他财产的继承,依照《继承法》的规定来处理。

 

虽然上述法律规定存在冲突,但由于被保险人是以自己的生命和健康为标的投保人寿保险,一旦发生保险事故,该保险金应当用于救济与被保险人有密切关系的人,所以当发生受益人和被保险人同时死亡的情形,推定受益人先于被保险人死亡更符合保险合同设立的初衷。因此,在本案中,在无法确定谁先死亡的情况下,保险公司应按照《保险法》的规定,推断受益人张某先死亡,将保险金作为王先生的遗产,依照《继承法》的规定履行给付义务,将10万元保险金支付给王先生的父母。


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