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支付宝卖的医疗险,是“王炸”还是“大坑”?

大众理财顾问2020-10-14 11:17:43

最近不少人关注支付宝上的“好医保·长期医疗”,也有不少人问笔者这个产品咋样。


6年“保证续保”、价格还很便宜、健康告知又超级宽松......看着各方面都很不错的样子。所以,这个产品到底有没有坑?跟其他的百万医疗险比,是不是真的“此产品一出,让其他产品无路可走”?今天就给大家分析一下。


本文作者:猫妹,来源:大猫财经

大众理财顾问,微信号:dzlcgw


“好医保·长期医疗”有啥不一样?


“等我老了,开始生病了,告诉我产品停售了咋办?”百万医疗险自面市以来,大家最大的担心就是停售。但说实话,能一辈子保证续保,价格又不离谱的百万医疗险,除了社保,别抱太大希望了,因为“精算逻辑不支持”。


但是市场的呼声那么高,保险公司也会考虑。于是,有的产品采取了主险搭售+赔付总额限制+不保证费率的方式来打“保证续保”擦边球,比如华夏医保通、泰康健康尊享C;有的公司直接做出了5年期的百万医疗险,根本就不存在续保问题,比如“复星钢铁侠”。


据了解,支付宝一直想做一款长期百万医疗险,但是碍于众安的互联网保险牌照,只能做一年期健康险,因此,找了新的合作方,人保健康。经过一段时间人保健康和众安保险一年期“好医保”的并行,做好了磨合,才推出的这款6年“保证续保”的“好医保·长期医疗”。


而人保健康,是第一家健康保险公司,隶属于人保集团,也是根正苗红背景过硬,在多地经办社保项目,搞出了“湛江模式”等受到政府肯定的大项目。但是,在百万医疗险这个领域,却明显慢了半拍,因此,跟支付宝合作,傍上流量大腿,也有现实的需要。


这是合作背景,说这么多,其实就想告诉大家,不管是支付宝还是人保健康,确实是带着诚意来做这个产品的,不要怀疑人家的动机。但是产品究竟能不能到了“王炸”、“让别人无路可走”的级别,请往下看。


进入产品分析部分。


最大亮点是“6年保证续保”


笔者想说的是,这个产品的保证续保条款真的够复杂,笔者仔仔细细读了几遍,又找人确认过,现在给大家翻译成“人话”:


❶ 最悲观的情况就是6年内肯定不会停售,费率也不会变(按照投保时公布的各年龄续保费率走)。


❷ 肯定有人要问那乐观的情况是什么,乐观就是能长期坚持卖下去,你若不离保险公司便不弃呗。


❸ 产品可以停售(保证续保期间不受停售影响),停售后可以无缝链接(无须重新健康告知,无等待期)到人保健康的其他医疗险产品。但具体是什么医疗险产品,产品性价比如何,保险公司没有提及,正常情况下不会比停售的还好吧。


❹ 产品可以整体调价(保证续保期间不受调价影响),但不会针对个体调价,和其他的百万医疗险一致。


有人说,“好医保·长期医疗”不符合银保监会官网5月4号发布的《关于组织开展人身保险产品专项核查清理工作的通知》,会昙花一现就下架。人保健康的产品负责人亲口说了,这个产品的“保证续保”符合监管要求,这点大家就不用担心了,人家自有分寸。


但笔者也不认为“6年保证续保”就是“王炸”了,因为至少目前看,头部区域的百万医疗险产品,已经积累了大量的客户,而且整体赔付率并不高,保险公司还有足够的利润空间,只要没有突发的行业性变故,几年内没有太大停售的可能。当然,对于需要“确定性”的投保人来说,6年不变的承诺,确实有更高的安全感。


另外,一些极具互联网保险思维的产品,创新、升级都非常迅速。比如质子重离子治疗,比如住院费用垫付,再比如癌症特需治疗费用,都是这些头部产品在互相比拼中创新出来的。对于一部分喜欢追新的投保人,6年中可能会错过一些新亮点。


▌再说说价格。


“好医保·长期医疗”的定价确实够吸引眼球,比如31~35岁有社保,首年保费是299(续保305),还是很有竞争力的。需要注意的是,这个产品的同年龄的续保价格高于首年承保价格一丢丢,比较特殊。还有一个不同,这款产品的免赔额是6年合计一万,相比来说,免赔门槛比每年1万降低了不少。


▌接下来该说超级宽松的健康告知和免责条款了。


“好医保·长期医疗”的健康告知延续了支付宝健康告知的风格,是全部产品里最宽松的,目前还没有智能核保功能(据说以后会有,而且会比目前其他公司的核保更“高级”),一些其他公司做拒保或除外处理的问题,它能保。笔者就知道的,不少人是买不了别家百万医疗险的都来买“好医保”了。


因此,在“好医保·长期医疗”的免责条款中可以看到,“本合同首次或非连续投保保单签发日前24个月内已经存在的疾病”。虽说既往病症不赔是行规,但讲真,能仔细看免责条款的没多少人,在大多数人,尤其是费劲千辛万苦才找到这款能买的产品的人的概念里,还是“既然让我买了就得赔我”,不晓得这样的“宽进严出”会不会更容易引起纠纷。


当然,换个角度来解读,这或许也是好事——“好医保·长期医疗”对既往症的免责只限24个月内,哪怕你是投保前2年零1天前确诊的某个疾病,只要是符合健康告知,那么保险公司也得赔。


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