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浅谈三险-意外,重疾,医疗

家庭险管家2018-09-29 09:25:14

在未来医保给付很可能不会随着日渐飞涨的医疗费用增加的环境下(为什么我们需要除了医保以外的保障),除了开源节流,增加自身的现金储备外,妥善利用现有的商业保险来覆盖风险,毋宁是个更积极的做法。

 

目前市面上广泛流通的险种可大略分成:意外险,重疾险,和商业医疗险(又称补充医疗险)。当然,这是大概的分类,实务上各家保险公司常常推出混合险种,不过也都是从这三大类交叉组合而成。那么,这三种保险究竟有什么不同,哪种更为重要,该怎么做资产配置呢?

 

要简单了解这三种保险的区别,大家可以先看下面的示意图。


造成健康和财富损失的意外事件,可分为身上的自发疾病(例如:癌症,卒中),和因非故意外界事件造成的健康损失(例如:火灾导致烧烫伤,车祸导致瘫痪)。在事件成立的当下,是重疾险和意外险的赔付范围。也就是说,如果发现得了癌症,只要医师开具确诊证明,不需要进行任何治疗程序,也不需要任何发票,就可以申请重疾险出险赔付一笔固定的金额。

 

如果不是因为身体自发疾病,而是因为外界意外事故造成的健康损害,那就不在重疾险的覆盖范围内了。举凡各种不可控的意外事故所造成的身体损伤,都是意外险的理赔范围。更进一步的说,现在很多意外险的理赔分为意外保险金和意外医疗保险金。意外发生并造成身体损害的当下,就可以直接申请意外保险金,无论治疗行为有没有发生,这部分的认定一般是以警察单位的案件记录做为标准。例如车祸,只要能出示警察开具的结案文件和医疗单位的健康证明,即可赔付一笔固定金额。至于意外后续伴随的医疗行为,则是由意外医疗保险金来赔付。这部分的金额就不是固定的,而是根据提供的医疗发票做报销。

 

最后,无论是意外或是重大疾病,只要有医疗行为的发生,就是商业医疗险的覆盖范围。理论上,完整的医疗险应该要能全面包含门诊,住院,手术,康复等医疗行为,然而由于大环境的不同,国外常见的门诊和康复医疗险,在国内极其罕见,目前国内发行的医疗险都是以住院及手术医疗险为主。医疗险和意外及重疾最主要的差别,在于出险的必要条件为必须有医疗行为的发生。举个简单的例子:张爷爷年轻时保了100万的重疾险和50万的医疗险。80岁体检时被发现有恶性肿瘤。但张爷爷觉得自己活够了,不想白折腾,决定不接受任何治疗。在这种情况下,张爷爷仍然可以拿到100万的重疾险赔付。然而,只要没有治疗行为,50万的医疗险是一分钱也拿不到了。

 

思路灵活的读者可能已经想到一个问题:如果因为发生意外事故,必须进行手术,那究竟属于意外医疗保险金,还是商业医疗险的赔付范围呢?

 

答案是:两者都可赔付,但不可重复申请理赔。因为医疗险的出险凭证是医院发票正本,所以只能挑选赔付条件较优惠的一种险申请理赔。

 

以上就是三种主要险种的科普,虽然看来容易,但每个险种的背后其实都是一门学问。我们接下来的内容会详细的一一介绍各个险种背后的知识和选择时需要注意的地方。


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