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提前给付重疾险,就是治病之前提前赔付?来填坑吧!

快保云2018-07-15 08:22:08

假设王先生和张先生都是买了一份主险50万的终身寿险,附加20万的重大疾病保险的组合保险产品,王先生在保障期间发生了保险责任中的重疾病症,申请理赔拿到20万理赔金后,主险的保额减至30万;而张先生在拿到20万理赔金后,主险保额仍是50万不变。

为什么王先生和张先生获得理赔的情况不同呢?这就是寿险附加重疾险时,选择提前给付重疾和额外给付重疾的不同。所有的提前给付重疾和额外给付重疾,都是以附加险形式出现,主险一般为两全型寿险或终身分红型寿险。

那么问题来了,

为什么提前给付重疾有时“不提前”?

这两种附加险的优缺点如何?

买寿险时,附加哪种重疾更能使你的保险利益最大化呢?

你值得看下去。

     ▎     提前给付重疾险

是指当发生条款所列的重疾风险后,将主寿险的身故保额“提前”给付,同时主险的保额相应减少。据说,提前给付重疾是个舶来品,英文描述为Accelerated Critical Illness,accelerate是加速,增速的意思,翻译过来变成了提前,其实是很容易引发歧义。被一些人解读为“得了重疾,凭诊断证明书,先付钱,后看病”,有误导的嫌疑。

     ▎     额外给付重疾险

重疾赔付不涉及身故/满期金,是独立的重疾保额

从提前给付型和额外给付型的不同看各自优势在哪?

1、保障全面性

提前给付型:重疾和身故共用一个保额,身故和重疾先发生哪个就赔哪个,一般有两种:重疾和身故额度相同;重疾额度一旦重疾把主险保额消耗完,保单即终止,身故的保障就没有了。

额外给付型:这个优势从上文就能明显看出了,重疾险和身故、残障的保额是互不影响的,重疾赔付后,身故保额还是那么多,保障较全面。

2、保额固定和不固定

额外给付型:因为重疾保额和寿险保额是独立互不影响的,重疾保额因此是固定不变的,所以买了10万永远是10万。

提前给付型:有一定优势,因为是和主险共享一个保额,因此可以通过条款设计让重疾保额根据主险的分红情况等额增长。

2、给付条件

提前给付型:是在保险事故发生时,根据理赔要求提供相关资料、证明文件,就可以赔付保险金。以解用钱的燃眉之急,这是优势。(但并非确诊即赔付,要看清合同条款的约定,下面会讲到。)

额外给付型:一般都有15天、28天、30天的生存期,在生存期后还生存再给予赔偿。

4、保费

提前给付型比额外给付型便宜。

了解了上面的知识,快保家小保就要给你“填坑”了——

      ▎   提前给付重疾险=确诊即赔付吗?

我们都知道一般重大疾病保险有确诊即赔付的优点,那提前给付型是确诊即赔付吗?不全是。

据央视报道,山东东营的王先生在2013年被诊断为主动脉肿瘤,手术所需的高达20余万元费用成了其就医的巨大难题。于是王先生想到五年前购买的合众保险公司的“提前给付重疾险”。重疾险就是投保人罹患保险中的某种疾病,并且符合了保险公司合同的其他规定,就可以获得保险公司相应的赔偿。而他所得的主动脉瘤,正是合同里列明的可以理赔的疾病。然而却遭到保险公司的拒赔。

“条款中写明主动脉疾病实施了开胸或开腹切换手术,必须实施手术,才可以符合这个重大疾病理赔。而王先生尚未进行手术,所以说王先生的条件不符合。”关于提前给付的重疾险是否确诊即赔付,需要根据保险公司的合同约定范围。

1、像癌症一类的病种确诊即可赔付。癌症治疗时间长,拿到理赔款后,能够支付昂贵的医药费,缓解经济压力。

2、像“主动脉手术”,必须要做了手术才算是保险行业规定的重疾,这一类的疾病并非确诊即赔。

     ▎   提前给付型和额外给付型分别适合哪些人?

提前给付的重大疾病保险保费相对比较低,而且先给付后治疗,能解决经济条件一般人的燃眉之急。对于注重性价比的人提前给付是最好的选择。

如果你比较注重保障的全面性而且不差钱,额外给付重疾险是你最佳的选择,记得加上重疾豁免保费保障,缴费期内发生重疾赔付,余下保费不用再缴,省钱谁不愿意。

懂得了正确的购买原则,就可以找到身边靠谱的代理人,让他们给你推荐合适的险种啦。

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