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【理赔知多少】残疾了怎么赔?

晓雪守财2018-05-15 11:21:05

谁都不想发生残疾,这是肯定的,

让我自己想的话,如果发生某些残疾,还不如死了算了,

可我知道,如果真的出现这种情况,就算自己想放弃,家人也不会放弃的,

还是老老实实地看一下如果真的残疾,怎么从保险公司那里获得理赔吧……



在重大疾病保险,或者意外险中都有一些条款涉及到残疾理赔;但也有人反应这个条款根本没用,或者跟说的赔付金额对不上。到底怎么回事呢?


今天晓雪就带大家一起看看发生残疾了到底会怎么赔。


首先认识一下下面四种保险责任

这四种责任分别叫做:伤残保险金,意外伤残保险金,全残保险金,意外全残保险金;

它们的意思是下面这样的:


1、有没有“意外”:带“意外”的说明是意外造成的才能赔;不带“意外”的则不管是不是意外造成的,只要不是免责条款里提到的原因,都可以赔。这样的赔付范围就更广了,因为一些疾病也是能引起残疾的,比如中风能引起偏瘫,百度百科里对偏瘫的解释简直残忍

2、“伤残”还是“全残”:“伤残”范围更广,保监会制定了一个统一的《 人身保险伤残评定标准 ( 行业标准)》,各家保险公司都遵循,也称为行业标准。标准将残疾分为了10个等级,伤残就是1~10级都可以赔,而“全残”只有最高级别的1级可以赔。


为了方便大家理解,下面放了一个真实的条款页面,看到了吗,下面这个保险责任就是“意外伤害保险金”,意味着因意外造成的残疾,经过鉴定符合标准就可以赔(详细内容不用看,下面会讲到)。



赔多少,怎么赔?

前面说了,标准中已将残疾分为了1~10级,其对应的赔付比例也是行业共用的,见下图:

也就是说,假设基本保险金额为50万,那么:

1、拥有“伤残”保障的,获得的赔付金额为对应的赔付比例*基本保险金额,例如发生3级残疾,获得的赔付金额为80%*50万=40万。

2、如果是“全残”保障,则只有发生全残时可赔付50万,其余残疾等级均不能获赔。

3、这笔钱是鉴定确定后一次性给付的。


你可能会说全残赔付范围这么少,只赔全残有啥用啊?不着急,每种保险责任都不会是单独出现的,通过搭配组合,每一类保险都有它的作用,以后会说到,你会发现保险有没有用,关键还看怎么搭配怎么用。


还有些细节请了解

这些细节也跟理赔有关,要一并了解:

1、180日内:这是伤残鉴定的时间要求,事故发生后的180日内,拖的时间久了鉴定结果准确度会降低,所以这是有时间要求的。业内一般是以180天为限,但这不是统一标准,具体看各家保险公司的条款。


2、鉴定机构:国内保险公司的条款中如果没有明确写,一般默认是二级以上(含二级)医院。有的保险公司条款中有写什么样的鉴定要到三甲医院等,就看具体条款了。这里要吐槽下香港保险,香港保险理赔难的原因之一,就在这里,国内很多医院(包括一些三甲医院)的鉴定结果不被认可,理赔时发现这种情况,就还得再转院。


3、多处伤残:一般按就高原则赔,比如造成两处伤残,一处是2级,一处是3级,最后会按等级高的2级理赔。如果两处都是3级残疾,一般也会升一级按2级理赔。这是保障型保险人性化的一面。当然这也要看各家保险公司的具体条款。



理赔流程

万一发生事故,可能需要理赔时:

1、尽早给保险业务员打电话,说明情况,了解理赔需要准备的材料,便于在百忙中早做准备;如果没有业务员,打保险公司理赔电话也可以,网上一查就能查到。

2、准备理赔材料,一般包含身份证,鉴定证明,收理赔款所需的银行卡等;

3、提交理赔资料,等待理赔结果。如果一切顺利,一般最快一周内可获得理赔款;按照保监会的规定,如果合同里没有约定,则保险公司最晚30天内也要给出答复。

4、如果在理赔范围内被拒赔,一般是因为材料准备不充分,可补充材料再次提交理赔,好的业务员会协助跟进这个过程。


最后,希望我们每个人都能远离这个梦魇。



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